รู้จักไลฟ์สไตล์ตัวเอง แล้วการเงินจะดี

ตารางการใช้ชีวิตเกิน Life Style

ถ้าพูดถึงเรื่องการใช้ชีวิตและการวางแผนการเงินแล้วก็คงหลีกเลี่ยงการพูดถึงไลฟ์สไตล์การใช้ชีวิตไม่ได้ เพราะมาตรฐานการใช้ชีวิตของคนเรานั้นแตกต่างกันออกไป ถ้าเทียบจำนวนเงินเดือนที่เท่ากันก็จะพบว่าบางคนใช้เงินน้อย บางคนใช้เงินมาก และความต่างนี้แหละที่ผมเรียกว่าคุณภาพการใช้ชีวิตหรือไลฟ์สไตล์

ความต่างนี้ดูเหมือนเป็นเรื่องธรรมดาที่ทุกคนใช้ชีวิตต่างกันตามภาระหน้าที่ ความรับผิดชอบ และเงื่อนไขชีวิต มันคงเป็นธรรมดาถ้าต่างคนต่างใช้ชีวิตแตกต่างกันแต่ก็ยังรับผิดชอบอนาคตของตนเองได้ แต่ปัญหาในปัจจุบันคือมีคนกลุ่มหนึ่งที่มีคุณภาพชีวิตสูงเกินรายได้ที่ตนเองหาได้ และประสบปัญหาการเงินในอนาคต

ถ้าวันนี้เรามาดูว่าการใช้ชีวิตที่มีคุณภาพดีกว่าความสามารถในการหาเงินของเรา แล้วมันจะส่งผลต่อการเงินของเราในอนาคตอย่างไร ฟังดูแล้วอาจจะเข้าใจได้ยาก แต่ผมได้ทำตารางที่ใช้ตัวเลขง่าย ๆ เพื่อให้ทุกคนเห็นภาพชัดเจนขึ้น

ในตารางนี้ ตัวอย่างแรกคือคนที่มีเงินเดือน 50,000 บาท แต่ใช้ชีวิตสูงกว่าเงินเดือน 10% และเมื่อทำแบบนี้ไปเรื่อย ๆ เป็นเวลา 10 ปี เขาก็จะพบว่ามีหนี้เกือบหนึ่งล้านบาท และต้องลดคุณภาพชีวิตของตนเองลง 20% ในปีที่ 11 ไปอีก 23 ปี จนถึงปีที่ 33 เพื่อให้สามารถเคลียร์หนี้ที่สร้างมาใน 10 ปีแรกได้

จากตัวอย่างแรก เราจะเห็นได้ชัดว่าเราต้องลดคุณภาพชีวิตลงถึง 20% จากการเพิ่มคุณภาพชีวิตเพียง 10% และต้องใช้เวลาถึง 23 ปีในการเคลียร์ปัญหาทางการเงินที่สร้างมาใน 10 ปีแรก ถ้าคุณเริ่มทำงานตอนอายุ 25 คุณจะหลุดพ้นจากพันธะหนี้นี้ตอนอายุ 57 ปี

แต่ในมุมกลับกัน ถ้าเราใช้ชีวิตด้วยคุณภาพที่น้อยกว่ารายได้เพียง 10% แล้วนำเงินส่วนนี้ไปลงทุนในผลตอบแทนที่เท่ากับการกู้ยืม สิ่งที่คุณอาจไม่คาดคิดก็คือ ตอนอายุ 57 คุณอาจมีเงินมากถึง 13 ล้านบาท ทั้ง ๆ ที่คุณได้ใช้ชีวิตที่มีคุณภาพดีกว่าตัวอย่างแรกถึง 23 ปี นี่แหละครับภาพที่คุณจะได้เห็นจากการวางแผนการเงินแบบง่าย ๆ

ผมเชื่อว่าในทุกช่วงชีวิต เราต้องตัดสินใจว่าจะใช้หรือไม่ใช้เงินอยู่เสมอ ในช่วงต้นที่เรายังมีประสบการณ์น้อย หลายเรื่องก็ดูสำคัญไปหมด แต่เมื่อใช้ชีวิตมาสักพัก เราจะพบว่ามีเพียงไม่กี่เรื่องที่สำคัญพอที่จะไปสร้างหนี้เพื่อนำเงินมาใช้

สิ่งที่ไม่ควรเกิดขึ้นคือการอยากมีคุณภาพชีวิตเหมือนคนอื่นที่มีรายได้มากกว่าเรา และยิ่งเห็นคุณภาพชีวิตของคนอื่นบนโลกออนไลน์ด้วยแล้ว ยิ่งควรระวัง เพราะภาพที่เราเห็นอาจไม่ได้จริงอย่างที่คิด

การเห็นใครสักคนไปเที่ยวในที่ที่เราอยากไป มันสามารถสร้างความอยากให้เราได้ เราอาจคิดว่าอยากไปเที่ยวแบบเขา และเมื่อเพื่อนอีกคนไปเที่ยวอีก เราก็อยากไปตาม ทั้งที่ความจริงแล้วคนที่เราเห็นอาจจะไปเที่ยวเพียงปีละครั้งก็ได้ แต่เรากลับอยากไปหลายครั้งในหนึ่งปี

ถ้าคุณจะต้องเป็นหนี้ ก็ไม่ควรเป็นหนี้จากการมีคุณภาพชีวิตที่สูงกว่ารายได้ ขอให้เป็นเรื่องที่สำคัญจริง ๆ เพราะหนี้ที่คุณสร้างขึ้นมามีราคาที่ต้องจ่ายเสมอ และตัวคุณในอนาคตก็ต้องเป็นคนรับผิดชอบกับการกระทำในปัจจุบันของคุณเองทั้งหมด

Lifestyle, Money, and the Cost of Living Beyond Your Means

When it comes to life and financial planning, it’s impossible to ignore lifestyle. Everyone’s standard of living is different. Even with the same salary, some people spend very little while others spend much more. That difference is what I call “quality of life” — or simply, lifestyle.

Differences in lifestyle are normal. People live differently depending on their responsibilities, obligations, and circumstances. And that’s perfectly fine, as long as everyone can still take responsibility for their own future. The real problem today is that many people live beyond their means. They enjoy a lifestyle that costs more than what they earn, and eventually, this catches up with them in the form of financial trouble.

So let’s take a closer look at what happens when you live above your financial capacity. It might sound abstract, but I’ve created a simple table with numbers to make it clear.

In the first example, imagine someone earning 50,000 baht a month. They decide to live just 10% above their income. If they keep this up for 10 years, they will end up with nearly one million baht in debt. To recover, they would need to cut their lifestyle by 20% starting in year 11, and continue at that reduced level for 23 years — until year 33 — just to pay off the debt they built in the first 10 years.

From this example, you can clearly see that overspending by 10% forces you later to downgrade your lifestyle by 20%. And it takes 23 years to fix the financial damage caused in just the first decade. If you start working at age 25, you won’t free yourself from that debt until age 57.

Now let’s flip the scenario. Suppose you live just 10% below your income instead, and you invest the difference at the same rate that debt would have cost you. By the time you’re 57, you could have as much as 13 million baht. And here’s the surprising part: you would still have lived a better lifestyle than the overspender for 23 years — yet ended up with millions in wealth. That’s the power of simple financial planning.

Throughout life, we constantly face decisions about whether to spend or not. When we’re young and inexperienced, everything feels important. But with time, we realise only a few things are truly worth going into debt for.

What we should never do is chase a lifestyle just to match people who earn more than us. This danger is amplified by social media, where we see only the curated highlights of other people’s lives. The truth is, those pictures may not reflect reality at all.

Seeing someone travel to a place you want to go can spark desire. Then you see another friend travel, and you want that too. Before long, you feel like everyone is travelling all the time, when in reality, those people might only take one trip a year. Yet you’re tempted to take multiple trips just to keep up.

If you must take on debt, let it be for something truly important. Never for a lifestyle that’s higher than your income allows. Because debt always comes with a price, and it will be your future self who pays for the decisions you make today.