เรื่องเงิน เรื่องง่าย

หลังจากที่ผมได้มีโอกาสทำงานในสายอาชีพที่ปรึกษาการเงินและตัวแทนประกันชีวิตมาเกินหนึ่งปี สิ่งที่ผมเห็นได้อย่างชัดเจนก็คือเรื่องการบริหารเงินนั้นเป็นเรื่องง่าย แต่จะพูดให้เข้าใจมากกว่านี้ก็คือการบริหารเงินส่วนบุคคลนั้นเป็นเรื่องที่ทำได้ง่ายมาก ๆ ถ้าคุณไม่สามารถแก้ไขปัญหาการเงินส่วนบุคคลของคุณได้ภายใน 2 ชั่วโมงแล้ว แสดงว่าปัญหานั้นอาจจะไม่ได้มีต้นเหตุอยู่ที่เงินก็ได้

ถ้าคุณยังนึกภาพไม่ออก ผมจะขอให้คุณแบ่งแยกระหว่าง การบริหารเงิน การรักษาเงิน การหาเงิน การลงทุน การใช้ชีวิต เป้าหมายชีวิต และสังคมรอบตัว เมื่อคุณได้แบ่งหมวดต่าง ๆ ตามนี้แล้ว ผมอยากจะให้คุณลองนำปัญหาต่าง ๆ ที่คิดว่าเป็นปัญหาการเงินมาแบ่งตามกลุ่มเหล่านี้ เพื่อมาดูว่าเราจะแก้ปัญหาอย่างไรให้ถูกต้อง เพราะถ้าคุณมองทุกอย่างเป็นเรื่องของเงินเพียงอย่างเดียว มันอาจจะทำให้เราหลงทางไปตลอดชีวิตก็ได้

การบริหารเงินส่วนบุคคลนั้นเป็นเรื่องของตัวเลข ที่เรารู้ว่ามีที่มาที่ไปอย่างไร การวางแผนชีวิตให้อยู่บนพื้นฐานของการใช้เงิน เป็นเรื่องที่ง่ายกว่าการไม่มีเงินมาก ถ้าคุณลองนึกย้อนไปสมัยที่ไม่มีการแลกเปลี่ยน สังคมเราคงโตมาไม่ได้ เพราะทุกคนก็จะออกไปหาอาหารของตนเองและใช้หนึ่งวันนั้นหมดไปกับการอยู่รอดจากความหิวโหย การใช้เงินเป็นตัวกลางในการแลกเปลี่ยน ทำให้เราสามารถสะสมเพื่อนำไปใช้ในอนาคตได้ และมันยังทำให้เราได้ทำงานที่เราชอบและนำเงินไปแลกเป็นอาหารเพื่อเลี้ยงชีพแทนการออกล่าได้อีกด้วย

การวางแผนการเงินผ่านการวางแผนรายจ่าย เป็นการวางแผนแบบพื้นฐานที่ทุกคนสามารถทำได้และควรทำเป็นอย่างยิ่ง และการวางแผนผ่านรายจ่ายนั้นไม่จำเป็นต้องมองเพียงระยะสั้น ว่าพรุ่งนี้จะกินอะไร หรือเดือนหน้าจะเอาเงินไหนมาจ่ายค่าเทอม แต่มันคือการวางแผนรายจ่ายตลอดชีวิตของเรา และมันก็จำเป็นมาก ๆ ถ้าคุณต้องอยู่ในสถานการณ์ที่เงินในมือของคุณนั้นกำลังด้อยค่าลงจากเงินเฟ้อทุก ๆ วัน

เมื่อผมได้ลองวางแผนการเงินผ่านรายจ่ายทั้งชีวิตของผมแล้ว ผมก็ได้เห็นภาพที่ค่อนข้างชัดเจนว่าในอนาคตของผมจะมีคุณภาพชีวิตประมาณไหน และผมก็ได้ลองใช้ชีวิตตามรายจ่ายที่ออกแบบไว้ และยังคอยประเมินความพึงพอใจในการใช้ชีวิตของผมผ่านรายจ่ายที่ได้ตั้งมาไว้อีกด้วย ถึงแม้ว่าบางรายจ่ายอาจจะต้องใช้เวลาปรับมากถึงหกเดือนกว่าจะลงตัว แต่เมื่อผมหาคุณภาพชีวิตพื้นฐานของผมได้แล้ว ผมก็รู้ได้เลยว่า หนึ่งปีข้างหน้าผมจะต้องใช้เงินเท่าไหร่ และตลอดชีวิตของผมจะต้องใช้เท่าไหร่ และการมีตัวเลขนั้นก็คือเข็มทิศชีวิตที่ทรงพลังที่สุดของชีวิตเราอีกด้วย

การรู้รายจ่ายทั้งชีวิตของตัวเองไม่ใช่เพียงแค่ให้เราเตรียมเงินเท่านั้น แต่มันยังเป็นสิ่งวิเศษที่ทำให้เราสามารถบาลานซ์ระหว่างปัจจุบันและอนาคตได้ และสิ่งที่สำคัญที่สุดก็คือความมั่นใจในการใช้ชีวิต รู้ว่าเราต้องใช้ชีวิตประมาณไหนที่จะยังสามารถรับผิดชอบตัวเองในอนาคตได้ตามที่ต้องการ และยังเป็นอีกเครื่องมือที่ทำให้เราไม่ตกไปเป็นทาสของเงิน ที่ต้องทำงานเพื่อหาเงินให้ได้มาก ๆ โดยที่เราไม่รู้ว่าเราจะเอาเงินนั้นไปทำอะไร   แล้วต่อให้คุณยอมทุ่มเทชีวิตคุณหลาย 10 ปีเพื่อให้มีเงินมากตามที่ฝันแต่ถ้าคุณไม่รู้ว่าคุณจะใช้เงินเงินนั้นกับอะไร  มันก็อาจจะถูกใช้ไปกับของฟุ่มเฟือยที่สร้างความสุขให้กับคุณใน

อนาคต แต่คำถามก็คือความสุขนั้นมันเทียบกับสิ่งที่คุณ ไม่ได้ทำในอดีตได้หรือไม่ 

คุณจะเห็นได้ว่าผมไม่ได้บอกให้คุณ ออมเงินเพื่อไปใช้ในชีวิตอนาคตเพียงอย่างเดียวแต่ผมยังมีคำถามด้วยว่าคุณจะไม่เสียใจใช่ไหมที่คุณพลาดที่ไม่ได้ทำสิ่งที่ต่างๆที่สำคัญในปัจจุบัน การวางแผนการเงินมันจึงไม่ใช่เป็นเรื่องของเงินเพียงอย่างเดียว แต่มันยังหมายถึงการใช้ชีวิตและการรักษาเป้าหมายที่สำคัญกว่าบนไทม์ไลน์ของทั้งตลอดชีวิตเราไว้ได้อีกด้วย แล้วมันก็เป็นเรื่องที่ยากถ้าคุณไม่ได้เขียนเป้าหมายในชีวิตของคุณว่าคุณอยากทำอะไรเมื่อไหร่ออกมาในแผนการเงิน

ถ้าพูดถึงการวางแผนการเงิน มันก็ไม่ยากไปกว่านี้ มันอาจจะไม่ใช่ตัวเลขการเงินที่เรามีในปัจจุบัน แต่มันเป็นการรู้ตัวว่าเราต้องการอะไรในชีวิต เราสามารถวางแผนชีวิตที่เราต้องการไว้ก่อนได้ แล้วจึงมาหาเงินเพื่อให้มีคุณภาพชีวิตตามแผนที่วางไว้ทีหลังก็ได้ การที่เรารอให้เรามีเงินก่อนแล้วจึงมาวางแผน มันก็ไม่ต่างจากการที่เราไม่กล้าแม้แต่จะฝัน เราจะไม่เห็นแม้แต่ก้าวถัดไปด้วยซ้ำว่าเราจะก้าวไปทางไหน ดังนั้นมันจะเป็นเรื่องที่ยากกว่ามาก และเราก็อาจจะเผลอลืมว่าเราจะต้องก้าวไปไปข้างหน้าอีกด้วย

การเริ่มวางแผนการเงินช้านั้นทำให้เราเสียโอกาสหลายอย่าง ถ้าคุณไม่มีพื้นฐานของการลงทุนคุณก็จะไม่รู้จักกับพลังของดอกเบี้ยทบต้น ที่เพียงหนึ่งปีในอนาคตจะทำให้คุณได้เงินฟรีไปหลายล้าน หรือการที่คุณต้องทำตามสังคมรอบตัวจนคุณติดอยู่ในกับดักของหนี้ ที่ทำให้คุณต้องตื่นมาใช้ชีวิตหาเงินเพื่อจ่ายให้เจ้าหนี้ไปอีกนาน หรือการขาดเป้าหมายของชีวิตและการใช้ชีวิตไร้ทิศทาง ก็จะทำให้คุณมีความสามารถในการหาเงินได้น้อยกว่าคนอื่น หรือแม้แต่การถูกพ่อแม่ฝึกเรื่องการบริหารเงินมาตั้งแต่เด็กก็มีผลอย่างมากกับชีวิตในอนาคต เพราะมันเป็นเรื่องของการหักห้ามใจที่เป็นไปได้ยากเมื่อเราโตขึ้น กับการที่คุณจะต้องตัดใจไม่ให้ใช้เงินกับสิ่งที่อยากได้ โดยเฉพาะกับเงินที่คุณหามาได้ด้วยตัวเอง

ถ้าคุณได้คิดตามผม คุณก็จะเห็นได้ชัดเจนมากขึ้นว่าปัญหาต่าง ๆ ที่คุณเจออยู่นั้น มันใช่ปัญหาการเงินหรือเปล่า หรือแท้จริงแล้วมันเป็นปัญหาเรื่องอื่น ๆ ที่ไม่ได้มีต้นเหตุมาจากเงินโดยตรง แต่มันเป็นเพียงการที่เราต้องใช้ชีวิตบนโลกที่กำลังขับเคลื่อนด้วยเงินเท่านั้น

Money planning should be simple

After working as a financial planner and life insurance agent for more than a year, I’ve come to see something very clearly: managing money is simple. To be more precise, personal finance is incredibly simple. If you can’t solve your personal financial issues within two hours, chances are the real problem isn’t money at all.

If that sounds strange, let me explain.I want you to separate things into categories: managing money, protecting money, earning money, investing, living, life goals, and the society around you. Once you divide issues this way, try placing your financial “problems” into each group. You may discover that many challenges aren’t really about money itself. When we treat everything as purely financial, we risk wandering off course for the rest of our lives.

At its core, personal finance is about numbers. We know where money comes from and where it goes. Building your life on the foundation of money is easier than living without it. Think back to the time before money existed: people spent entire days hunting for food just to survive. The introduction of money as a medium of exchange changed everything — it allowed us to store value for the future, to work in fields we enjoy, and to exchange earnings for what sustains us, rather than spending every day in survival mode.

That’s why planning around expenses is the foundation of financial planning. Everyone can do it, and everyone should. And this isn’t just short-term planning like “What will I eat tomorrow?” or “Where will next month’s tuition come from?” It’s about planning your expenses across your entire lifetime. This becomes even more important when inflation is constantly eroding the value of money.

When I created my own lifetime expense plan, I began to see a clear picture of the life I would live in the future. I tried living according to that plan, constantly measuring my satisfaction against the budget I had set. Some categories took as long as six months to adjust, but once I figured out my baseline lifestyle, I could see with confidence: how much I’d need next year, ten years from now, and for the rest of my life. Having those numbers gave me one of the most powerful compasses for life.

Knowing your lifetime expenses doesn’t just help you prepare money — it helps you balance the present and the future. Most importantly, it gives you confidence in how you live. You know the kind of lifestyle you can sustain while still being responsible for your future. It also protects you from becoming a slave to money, working endlessly without knowing what that money is really for. Because even if you dedicate decades of your life to chasing a large sum of money, if you don’t know how you’ll use it, you might end up spending it on luxuries that make you happy in the short term — but will that happiness really make up for the important things you missed out on earlier in life?

So you’ll notice: I’m not telling you to save only for your future. I’m also asking whether you’ll regret not doing certain meaningful things in the present. Financial planning is not just about money. It’s about life — about preserving your most important goals across your entire timeline. And that’s hard to do if you never write down your life goals and connect them with your financial plan.

In truth, financial planning isn’t complicated. It’s less about the money you have right now, and more about knowing what you want from life. You can design the life you want first, then figure out how much money is needed to support it. Waiting until you “have enough” before making a plan is like being too afraid to dream. You won’t even see the next step forward. That makes the journey harder, and sometimes we forget to move forward at all.

Starting late comes with huge costs. Without investment knowledge, you’ll never experience the power of compound interest — the force that can create millions for free over decades. Without clear goals, you might end up stuck in debt, living paycheck to paycheck for your creditors. Without direction, your ability to earn will likely fall behind others who live with purpose. And if you were never taught financial discipline as a child, it’s even harder as an adult to resist spending on what you want — especially when it’s money you’ve earned yourself.

So here’s my point: take a closer look at your current challenges. Are they really money problems? Or are they rooted in something deeper — habits, mindset, values, or the environment you live in? Most of the time, money is just the surface. The truth is, life itself is what drives how we experience a world powered by money.